AssetStream é uma plataforma de microfinanciamento ponto a ponto construída no blockchain . Integrando as melhores características da tecnologia blockchain dinâmica, funde uma rede existente de credores e as suas competências profissionais em microfinanciamento e incorpora a estrutura jurídica local para execução da cobrança de dívidas em caso de incumprimento.
AssetStream é microfinanciamento com coração . Ao contrário de muitas plataformas e instituições de microfinanciamento que vêem uma oportunidade de ganhar dinheiro com os pobres, o objetivo da AssetStream é capacitar os que não têm conta bancária para superar a pobreza, e está a trac um grande número de seguidores entre os 2 mil milhões de pessoas a nível mundial, principalmente no Sudeste Asiático.
Soa interessante? Aqui estão respostas práticas às perguntas feitas à equipe AssetStream, Thanin Phiromward, fundador e CEO, Ken Phiromward, chefe de estratégia e Didier Bosmans, chefe de comunicações.
Como você entrou nisso?
Como todas as histórias sobre startups, primeiro é preciso acender uma faísca. Os instigadores que acenderam a faísca foram Tun e Didier quando discutiram as dificuldades de obtenção de crédito quando se trabalha no exterior. Ken e Thanin refinaram ainda mais a ideia e perceberam que havia defi potencial para resolver o problema da obtenção de crédito.
Não demorou muito para percebermos que quem não se enquadrar exatamente no quadro criado pelas instituições financeiras terá dificuldades não só na obtenção de crédito, mas muito mais. As PME que necessitam de fundos para fazer crescer as suas empresas são rejeitadas quando solicitam pequenos empréstimos por instituições financeiras, apesar de terem negócios bem sucedidos .
Os que não têm conta bancária são os mais afetados pelas rejeições, pois não têm acesso a nenhum serviço financeiro e, portanto, são os mais vulneráveis. A falta de histórico de crédito os desqualifica para usar uma ferramenta de crédito para pagar contas médicas ou mensalidades. Os agiotas informais são o seu último recurso devido ao fácil acesso, mas a juros elevados.
Acreditamos que todos deveriam ter acesso ao crédito. É por isso que depois de meses refinando nossa ideia, o AssetStream tornou-se tecnicamente viável e pronto para entrar no mundo.
Você tem concorrentes centralizados e, em caso afirmativo, o que os impede de fazer a mesma coisa?
Quando olhamos para o mercado do Sudeste Asiático (SEA), há 264 milhões de pessoas sem conta bancária. Para eles, é quase impossível contrair empréstimos junto de instituições financeiras registadas .
Existem duas razões principais pelas quais isso é quase impossível para eles. Primeiro, eles não podem fornecer garantias para o empréstimo. Segundo, o seu rendimento não é estável nem suficientemente previsível para as instituições financeiras tradicionais, o que apenas as obriga a recorrer a empréstimos não regulamentados.
Os empréstimos não regulamentados são como um “ cálice de veneno ” para os mutuários. Estes empréstimos proporcionam-lhes dinheiro fácil quando precisam, mas irão envenená-los com taxas extremamente elevadas .
Um estudo de 2016 sobre empréstimos informais no nosso mercado piloto, a Tailândia – conduzido pelo Gabinete de Política Fiscal – revelou que existe uma dívida pendente estimada de empréstimos informais de 86 mil milhões de baht (2,7 mil milhões de dólares).
Comparando estes dados com o mercado regulamentado de dívida na Tailândia, vemos a dívida global a aumentar. No primeiro trimestre de 2018, a dívida pendente das famílias era de THB 12,17 mil milhões (382 milhões de dólares), o que é 5,2% superior em comparação com o mesmo período de 2017.
Uma coisa é certa: o mercado informal de empréstimos é enorme, o que significa que existe um grande mercado para permitirmos que os não-bancários façam a transição de empréstimos informais para empréstimos formais.
Atualmente, a capacidade de empréstimo do AssetStream para a Tailândia está limitada ao limite máximo de 21 milhões de dólares (670 milhões de THB). No entanto, quando a procura do mercado cresce, somos capazes de satisfazer as necessidades e crescer com o mercado.
Os bancos comerciais e outras instituições financeiras centralizadas ignoraram em grande parte os que não têm conta bancária devido aos elevados custos operacionais. Mas as novas tecnologias, como a banca móvel, estão a fazer com que essas empresas desviem lentamente a sua atenção para a população rural.
Só podemos encorajar esta mudança, pois proporcionará inclusão financeira a mais pessoas neste mercado vastamente mal servido. Juntos, podemos aumentar a inclusão financeira e lutar contra os empréstimos informais.
Quais são os maiores desafios que você espera enfrentar e como planeja superá-los?
Os nossos maiores desafios seriam manter a taxa de NPL tão baixa quanto possível e manter os nossos credores satisfeitos.
Para atingir esta baixa taxa de NPL, desenvolvemos o nosso próprio sistema de classificação de crédito e estabelecemos uma parceria com a CreditOK. Esta parceria fortalecerá o nosso sistema de classificação de crédito, fornecendo-nos uma análise do mutuário. A monitorização constante e o enriquecimento do sistema com novos dados reduzirão a taxa de NPL.
Manter nossos credores satisfeitos será um ato de equilíbrio entre fornecer aos credores, por um lado, taxas de juros válidas e, por outro lado, manter a plataforma trac o suficiente para que os mutuários utilizem o AssetStream.
E quanto aos agiotas institucionalizados globais – eles também fazem parte do seu ecossistema?
Atualmente, não trabalhamos com nenhum agiota institucionalizado global. Nosso foco é principalmente fazer parcerias com entidades locais para chegar à última milha, pois elas já estabeleceram uma rede para chegar aos nossos usuários finais. Essas parcerias nos permitem atender melhor o mercado, bem como nos permitem utilizar a legislação local em caso de inadimplência.
Acreditamos que atualmente a melhor e mais rápida abordagem à população sem conta bancária é através de parcerias locais. No entanto, à medida que o mercado se desenvolve, poderemos fazer parceria com um agiota global institucionalizado que partilhe a mesma visão e valores que os nossos .
Já existe um sistema para rápida adaptação do ecossistema?
Ao desenvolver a nossa plataforma e modelo de negócios, levamos em consideração a experiência do credor e do mutuário, fornecendo os procedimentos mais fáceis. Acreditamos que os credores se adaptarão à plataforma muito rapidamente, uma vez que o conceito de empréstimo P2P já existe há algum tempo. Já existem vários casos de sucesso de empréstimos online.
A experiência para nossos mutuários não será muito diferente daquela a que estão acostumados. Queremos que nossos mutuários acessem a plataforma com facilidade, proporcionando-lhes a sensação tradicional de assinar um contrato com trac agência local e, gradualmente, adotarem mais tecnologia .
Hoje em dia, as pessoas estão cada vez mais familiarizadas com os serviços online, como compras, serviços bancários e transporte como o Grab. Não demorará muito para que a população conheça a Fintech, que está chegando não só na Tailândia, mas em todo o Sudeste Asiático.
Qual seria a sua MELHOR estratégia para chegar rapidamente à população sem conta bancária que não possui nenhuma garantia?
A melhor estratégia para alcançar rapidamente a população sem conta bancária é fazer parceria com aqueles que já possuem a rede para chegar à sem conta bancária .
É também assim que queremos chegar à população sem conta bancária. As parcerias que formamos fortalecem ambos os lados e beneficiam todos na cadeia.
Os tokens que criamos são utilizados como garantia para os mutuários . Na verdade, o credor fornece a garantia ao mutuário e recebe uma recompensa por isso.
E quanto às dívidas incobráveis? Você oferecerá alívio da dívida?
A inadimplência é algo que tentamos evitar a todo custo . Mas se isso ocorrer, temos um sistema criado que permitirá a aplicação das leis locais para obrigar o mutuário a pagar a sua dívida.
O sistema de cobrança de dívidas consiste em 4 fases: 1. Taxa de atraso, 2. Negociação, 3. Ação Legal, 4. Empréstimo inadimplente.
Quando a fase de multa por atraso começar, será cobrada uma taxa de 15% ao ano sobre o valor em dívida. Essa taxa continuará em todas as fases até que o mutuário pague a dívida pendente.
Se o mutuário não pagar um empréstimo durante dois meses consecutivos, a fase de negociação terá início, onde a agência local tentará renegociar as condições de reembolso com o mutuário.
A próxima fase começa quando o mutuário não reembolsou nenhum empréstimo pendente ou se as negociações falharam. Agora, a agência local, juntamente com a AssetStream, considerará tomar medidas legais para recuperar a quantia em dinheiro pendente.
Por último, caso nenhuma ação legal tenha sido iniciada ou a recuperação total do empréstimo não tenha sido bem-sucedida, o AST do credor será desbloqueado e usado para adquirir o trac da agência local. Isto permitirá à agência local liquidar a AST para recuperar as suas perdas.
Enquanto isso, a AssetStream tentará vender o contrato de trac para cobradores de dívidas e entregará o dinheiro recuperado ao credor, menos quaisquer taxas, custos ou despesas incorridas no processo de cobrança de dívidas.
Também limitamos os efeitos negativos mesmo antes de ocorrer um empréstimo inadimplente. Fazemos isso permitindo que os credores invistam apenas no máximo 10 % do valor total do empréstimo.
O TAM é vasto, basta olhar para o tamanho do mercado informal tailandês mencionado anteriormente. Só o mercado informal tailandês é estimado em 2,7 mil milhões de dólares e a Tailândia é apenas um país em AAE.
Este enorme mercado nos diz duas coisas. Primeiro, ainda temos muito trabalho a fazer para completar a nossa missão e remover os empréstimos informais destas estatísticas.
Segundo , temos espaço para crescer e expandir nossos serviços e expulsar os agiotas do mercado .
Quanto tempo você estima que levará para a rede ser lançada e adotada?
A adoção acontecerá muito rapidamente. Por exemplo, integramos a nossa plataforma no Pico Finance que já tem uma rede configurada para chegar à última milha. Em 2018, foram emprestados 49 milhões de USD à Pico Finance. Com o governo tailandês a aumentar os seus esforços para reprimir os empréstimos informais, a Pico Finance espera que a procura de empréstimos duplique em 2019.
Além da parceria com a PICO Finance, a plataforma estará aberta às PME após obterem a sua classificação e due diligence.
Você vê a possibilidade de uma versão localizada para diferentes países?
Na verdade, localizamos todo o projeto na região de atuação, pois nosso modelo de negócios nos permite operar em países com leis e regulamentos variados.
Assim que o nosso piloto na Tailândia for um sucesso, utilizaremos a mesma metodologia para expandir para outras regiões .
Você está oferecendo uma taxa de retorno garantida aos investidores?
Não oferecemos uma taxa de retorno garantida aos investidores. Fornecemos-lhes um retorno estimado antes de participarem num empréstimo.
Quais países não podem participar da sua venda de tokens?
AssetStream é uma entidade sob a lei da Estônia. Queremos chegar ao maior número de pessoas possível. Embora nossa plataforma esteja aberta a todos os cidadãos, observe que atualmente operamos apenas na Tailândia, o que significa que aceitamos apenas mutuários da Tailândia . No entanto, todos, exceto cidadãos dos EUA e da China, podem participar da venda simbólica.
Embora a nossa plataforma esteja aberta a todos os cidadãos, aconselhamos todos os utilizadores a informarem-se sobre as suas leis e regulamentos nacionais, uma vez que alguns governos têm uma visão diferente sobre criptografia e microfinanças.
A Tailândia é apenas um projeto piloto do AssetStream, pois a equipe já está familiarizada com as leis e regulamentos governamentais. Como um carro novo para test drive, o AssetStream passará por ajustes finos à medida que o Evento de Geração de Tokens começar.
Com certeza, todos estarão olhando por baixo do capô e fazendo comentários úteis e um punhado de pessimistas. Mas para Thanin, Ken e Didier, não há como voltar atrás, pois 2 mil milhões de vidas sem conta bancária estão agora num equilíbrio delicado.
Visite a venda de token para saber mais.
