AssetStream è una piattaforma peer-to-peer di microfinanza costruita sulla blockchain . Integrando le migliori caratteristiche della tecnologia blockchain dinamica, unisce una rete esistente di istituti di credito e le loro competenze professionali nel microfinanziamento e incorpora la struttura legale locale per l'esecuzione del recupero crediti in caso di inadempienza.
AssetStream è la microfinanza con un cuore . A differenza di molte piattaforme e istituzioni di microfinanza che vedono un’opportunità per trarre profitto dai poveri, l’ obiettivo di AssetStream è quello di dare potere a coloro che non dispongono di servizi finanziari per superare la povertà, e sta trac un massiccio seguito tra i 2 miliardi a livello globale, principalmente nel sud-est asiatico.
Sembra interessante? Ecco le risposte concrete alle domande poste al team AssetStream, Thanin Phiromward, fondatore e CEO, Ken Phiromward, responsabile della strategia e Didier Bosmans, responsabile delle comunicazioni.
Come ci sei finito?
Come tutte le storie sulle startup, prima bisogna accendere una scintilla. I promotori che hanno fatto scoccare la scintilla sono stati Tun e Didier quando hanno discusso delle difficoltà di ottenere credito quando si lavora all'estero. Ken e Thanin perfezionarono ulteriormente l'idea e videro che c'era defi un potenziale nel risolvere il problema dell'ottenimento del credito.
Non ci è voluto molto per renderci conto che chi non rientra esattamente nello schema creato dagli istituti finanziari avrà difficoltà non solo ad ottenere credito ma molto altro ancora. di fondi per far crescere le proprie imprese vengono respinte quando richiedono piccoli prestiti da parte degli istituti finanziari anche se hanno attività di successo.
Coloro che non dispongono di servizi bancari subiscono il peso maggiore dei rifiuti poiché non hanno accesso ad alcun servizio finanziario e quindi sono i più vulnerabili. La loro mancanza di storia creditizia li squalifica dall'utilizzo di uno strumento di credito per pagare le spese mediche o le tasse universitarie. Gli strozzini informali sono la loro ultima risorsa a causa del facile accesso ma con forti interessi.
Crediamo che tutti debbano avere accesso al credito. Ecco perché, dopo mesi di perfezionamento della nostra idea, AssetStream è diventato tecnicamente fattibile e pronto per entrare nel mondo.
Avete concorrenti centralizzati e, se sì, cosa impedisce loro di fare la stessa cosa?
Se si guarda al mercato del Sud-Est asiatico (SEA), ci sono 264 milioni di persone che non hanno accesso ai servizi bancari. Per loro è quasi impossibile ottenere prestiti da istituti finanziari registrati .
Ci sono due ragioni principali per cui è quasi impossibile per loro. Primo, non possono fornire garanzie collaterali per il prestito. In secondo luogo, il loro reddito non è stabile e non sufficientemente prevedibile per gli istituti finanziari tradizionali, il che li costringe solo a ricorrere a prestiti non regolamentati.
I prestiti non regolamentati sono come un “ calice di veleno ” per i mutuatari. Questi prestiti forniscono loro denaro facile quando ne hanno bisogno, ma li avvelenano con tassi di interesse estremamente .
Uno studio del 2016 sui prestiti informali nel nostro mercato pilota, la Thailandia – condotto dal Fiscal Policy Office – ha rivelato che esiste un debito in essere stimato di prestiti informali di 86 miliardi di baht (2,7 miliardi di dollari).
Confrontando questi dati con il mercato del debito regolamentato in Thailandia, vediamo un aumento del debito complessivo. Nel primo trimestre del 2018, il debito insoluto delle famiglie era pari a 12,17 miliardi di THB (382 milioni di dollari), ovvero il 5,2% in più rispetto allo stesso periodo del 2017.
Una cosa è chiara: il mercato dei prestiti informali è enorme, il che significa che esiste un grande mercato per consentire a chi non dispone di un conto bancario di passare dai prestiti informali a quelli formali.
Attualmente, la capacità di prestito di AssetStream per la Thailandia è limitata al limite massimo di 21 milioni di dollari (670 milioni di THB). Tuttavia, quando la domanda del mercato cresce, siamo in grado di soddisfare le esigenze e crescere con il mercato.
Le banche commerciali e altri istituti finanziari centralizzati hanno ampiamente ignorato coloro che non hanno accesso a un sistema bancario a causa degli elevati costi operativi. Ma le nuove tecnologie come il mobile banking stanno spingendo queste aziende a spostare lentamente la loro attenzione verso la popolazione rurale.
Possiamo solo incoraggiare questo cambiamento poiché fornirà a più persone l’inclusione finanziaria in questo mercato ampiamente sottoservito. Insieme possiamo aumentare l’inclusione finanziaria e combattere i prestiti informali.
Quali sono le sfide più grandi che ti aspetti di affrontare e come pensi di superarle?
La nostra sfida più grande sarebbe mantenere il tasso di NPL il più basso possibile e soddisfare i nostri finanziatori.
Per raggiungere questo basso tasso di NPL abbiamo sviluppato il nostro sistema di rating del credito e abbiamo collaborato con CreditoOK. Questa partnership rafforzerà il nostro sistema di rating del credito fornendoci un'analisi del mutuatario. Il monitoraggio costante e l’arricchimento del sistema con nuovi dati ridurranno il tasso di NPL.
Mantenere felici i nostri finanziatori sarà un atto di equilibrio tra fornire ai finanziatori, da un lato, tassi di interesse convenienti e, dall'altro, mantenere la piattaforma abbastanza trac da consentire ai mutuatari di utilizzare AssetStream.
Che ne dici degli usurai istituzionalizzati globali: fanno anche parte del tuo ecosistema?
Attualmente non collaboriamo con nessun prestatore di denaro istituzionalizzato a livello globale. Il nostro obiettivo è principalmente collaborare con gli enti locali per raggiungere l'ultimo miglio poiché hanno già creato una rete per raggiungere i nostri utenti finali. Queste partnership ci consentono di servire meglio il mercato e di utilizzare la legislazione locale in caso di inadempienza.
Riteniamo che attualmente l’approccio migliore e più rapido nei confronti della popolazione priva di servizi bancari sia attraverso partenariati locali. Tuttavia, mentre il mercato si sviluppa ulteriormente, potremmo collaborare con un prestatore di denaro istituzionalizzato globale che condivida la nostra stessa visione e stessi valori .
Esiste già un sistema per un rapido adattamento dell’ecosistema?
Nello sviluppo della nostra piattaforma e del nostro modello di business abbiamo tenuto conto dell’esperienza del creditore e del mutuatario fornendo le procedure più semplici. Riteniamo che gli istituti di credito si adatteranno alla piattaforma abbastanza rapidamente poiché il concetto di prestito P2P esiste da parecchio tempo. Esistono già diversi casi di successo dei prestiti online.
L'esperienza per i nostri mutuatari non sarà molto diversa da quella a cui sono abituati. Vogliamo che i nostri mutuatari si adattino facilmente alla piattaforma fornendo loro la tradizionale sensazione di firmare un contratto trac l'agenzia locale e gradualmente si adattino a più tecnologie .
Al giorno d'oggi le persone acquisiscono sempre più familiarità con i servizi online, come acquisti, banche e trasporti come Grab. Non ci vorrà molto prima che la popolazione acquisisca familiarità con il Fintech, che sta emergendo non solo in Tailandia ma in tutto il sud-est asiatico.
Quale sarebbe la tua MIGLIORE strategia per raggiungere rapidamente la popolazione priva di servizi bancari e che non possiede alcuna garanzia?
La migliore strategia per raggiungere rapidamente la popolazione non bancaria è collaborare con coloro che dispongono già della rete per raggiungere la popolazione non bancaria
Questo è anche il modo in cui vogliamo raggiungere la popolazione priva di servizi bancari. Le partnership che creiamo rafforzano entrambe le parti e avvantaggiano tutti nella catena.
I token che abbiamo creato vengono utilizzati come garanzia per i mutuatari. Il creditore fornisce effettivamente la garanzia per il mutuatario e riceve una ricompensa per questo.
Che ne dici dei debiti inesigibili? Offrirete la riduzione del debito?
Il debito inesigibile è qualcosa che cerchiamo di prevenire a tutti i costi . Ma se ciò dovesse accadere, abbiamo predisposto un sistema che consentirà l’applicazione delle leggi locali per obbligare il mutuatario a pagare il suo debito.
Il sistema di recupero crediti si compone di 4 fasi: 1. Penale per mora, 2. Negoziazione, 3. Azione legale, 4. Prestito in sofferenza.
Quando inizia la fase di ritardo, sull'importo dovuto verrà addebitata una commissione pari al 15% annuo. Questa commissione continuerà attraverso tutte le fasi fino a quando il mutuatario non avrà saldato il debito insoluto.
Se il mutuatario è inadempiente su un prestito per due mesi consecutivi, inizierà la fase di negoziazione in cui l'agenzia locale tenterà di rinegoziare i termini di rimborso con il mutuatario.
La fase successiva inizia quando il mutuatario non ha rimborsato alcun prestito in sospeso o se le trattative sono fallite. Ora l'agenzia locale insieme ad AssetStream valuterà l'opportunità di intraprendere un'azione legale per recuperare la somma rimasta insoluta.
Infine, nel caso in cui non sia stata avviata alcuna azione legale o il recupero dell'intero finanziamento non sia andato a buon fine, l'AST del finanziatore verrà sbloccato e utilizzato per acquistare il trac dall'agenzia locale. Ciò consentirà all'ente locale di liquidare l'AST per recuperare le perdite.
Nel frattempo, AssetStream proverà a vendere il trac di prestito agli esattori e darà il denaro recuperato al creditore, al netto di eventuali commissioni, costi o spese spese nel processo di recupero crediti.
Inoltre limitiamo gli effetti negativi anche prima che si verifichi un cattivo prestito. Lo facciamo consentendo ai finanziatori di investire solo un massimo del 10% dell'importo totale del prestito.
Il TAM è vasto, basta guardare le dimensioni del mercato informale tailandese menzionato in precedenza. Il solo mercato informale tailandese è stimato a 2,7 miliardi di dollari e la Tailandia è solo uno dei paesi del SEA.
Questo enorme mercato ci dice due cose. Innanzitutto, abbiamo ancora molto lavoro da fare per completare la nostra missione e rimuovere i prestiti informali da queste statistiche.
Due: abbiamo spazio per crescere ed espandere il nostro servizio e spingere gli strozzini fuori dal mercato .
Quanto tempo stima che ci vorrà perché la rete venga lanciata e venga adottata?
L'adozione avverrà abbastanza rapidamente. Ad esempio, abbiamo integrato la nostra piattaforma in Pico Finance che dispone già di una rete predisposta per raggiungere l'ultimo miglio. Nel 2018 sono stati presi in prestito da Pico Finance 49 milioni di dollari. Con il governo tailandese che aumenta i suoi sforzi per reprimere i prestiti informali, Pico Finance prevede che la domanda di prestiti raddoppierà nel 2019.
Oltre alla partnership con PICO Finance, la piattaforma sarà aperta alle PMI dopo aver ottenuto il rating e la due diligence.
Vedete la possibilità di una versione linguistica localizzata per diversi paesi?
In realtà localizziamo l'intero progetto nella regione operativa, poiché il nostro modello di business ci consente di operare in paesi con leggi e regolamenti diversi.
Una volta che il nostro progetto pilota in Tailandia avrà successo, utilizzeremo la stessa metodologia per espanderci in altre regioni .
Offrite un tasso di rendimento garantito agli investitori?
Non offriamo un tasso di rendimento garantito agli investitori. Forniamo loro un rendimento stimato prima che partecipino a un prestito.
Quali paesi non possono partecipare alla tua vendita di token?
AssetStream è un'entità di diritto estone. Vogliamo raggiungere quante più persone possibile. Sebbene la nostra piattaforma sia aperta a tutti i cittadini, tieni presente che attualmente operiamo solo in Tailandia, il che significa che accettiamo solo mutuatari dalla Tailandia . Tuttavia, tutti coloro che non sono cittadini di Stati Uniti e Cina possono prendere parte alla vendita di token.
Anche se la nostra piattaforma è aperta a tutti i cittadini, consigliamo a tutti gli utenti di informarsi sulle leggi e sui regolamenti nazionali poiché alcuni governi hanno una visione diversa sulle criptovalute e sulla microfinanza.
La Tailandia è solo un progetto pilota di AssetStream poiché il team ha già familiarità con le leggi e i regolamenti governativi. Come una nuova auto per un giro di prova, AssetStream subirà aggiustamenti fini man mano che avrà inizio evento di generazione dei token
Di sicuro, tutti guarderanno sotto il cofano e daranno i loro commenti utili e un'infarinatura di oppositori. Ma per Thanin, Ken e Didier, non c’è modo di guardare indietro poiché 2 miliardi di vite senza banche ora pendono da un delicato equilibrio.
Visita la vendita di token per saperne di più.
