AssetStream est une plateforme de microfinance peer-to-peer construite sur la blockchain . Intégrant les meilleures caractéristiques de la technologie blockchain dynamique, il fusionne un réseau existant de prêteurs et leurs compétences professionnelles en microfinance et intègre la structure juridique locale pour l'exécution du recouvrement de créances en cas de défaut.
AssetStream est la microfinance avec un cœur . Contrairement à de nombreuses plateformes et institutions de microfinance qui voient une opportunité de faire de l'argent avec les pauvres, l'objectif d'AssetStream est de donner aux personnes non bancarisées les moyens de surmonter la pauvreté, et il trac un public massif parmi les 2 milliards dans le monde, principalement en Asie du Sud-Est.
Ça semble intéressant? Voici des réponses concrètes aux questions posées à l'équipe AssetStream, Thanin Phiromward, fondateur et PDG, Ken Phiromward, responsable de la stratégie et Didier Bosmans, responsable de la communication.
Comment êtes-vous arrivé là-dedans ?
Comme toutes les histoires de startups, une étincelle doit d'abord être allumée. Les instigateurs qui ont déclenché l'étincelle sont Tun et Didier lorsqu'ils ont évoqué les difficultés d'obtention de crédit lorsqu'on travaille à l'étranger. Ken et defi ont affiné l'idée et ont vu qu'il y avait certainement un potentiel pour résoudre le problème de l'obtention de crédit.
Il ne nous a pas fallu longtemps pour nous rendre compte que toute personne qui ne rentre pas exactement dans la case créée par les institutions financières aura des difficultés non seulement à obtenir du crédit mais bien plus encore. Les PME qui ont besoin de fonds pour développer leurs entreprises sont rejetées lorsqu'elles demandent de petits prêts par les institutions financières, même si elles ont des entreprises prospères.
Les personnes non bancarisées sont les premières victimes des rejets car elles n'ont accès à aucun service financier et sont donc les plus vulnérables. Leur manque d'antécédents de crédit les empêche d'utiliser un outil de crédit pour payer des factures médicales ou des frais de scolarité. usuriers informels sont leur dernier recours en raison d'un accès facile mais à des taux d'intérêt élevés .
Nous croyons que tout le monde devrait avoir accès au crédit. C'est pourquoi après des mois de raffinement de notre idée, AssetStream est devenu techniquement viable et prêt à entrer dans le monde.
Avez-vous des concurrents qui sont centralisés, et si oui, qu'est-ce qui les empêche de faire la même chose ?
Lorsque vous regardez le marché de l'Asie du Sud-Est (SEA), il y a 264 millions de personnes qui ne sont pas bancarisées. Pour eux, il est presque impossible d' emprunter auprès institutions financières enregistrées .
Il y a deux raisons principales pour lesquelles c'est presque impossible pour eux. Premièrement, ils ne peuvent pas fournir de garantie pour le prêt. Deuxièmement, leurs revenus ne sont pas stables et pas assez prévisibles pour les institutions financières traditionnelles, ce qui ne fait que les obliger à se tourner vers des prêts non réglementés.
Les prêts non réglementés sont comme un « cadeau empoisonné » pour les emprunteurs. Ces prêts leur fournissent de l'argent facile quand ils en ont besoin, mais les empoisonnent avec taux d'intérêt extrêmement élevés .
Une étude de 2016 sur les prêts informels sur notre marché pilote, la Thaïlande - menée par le Bureau de la politique budgétaire - a révélé qu'il existe un encours de prêts informels estimé à 86 milliards de bahts (2,7 milliards USD).
En comparant ces données avec le marché réglementé de la dette en Thaïlande, nous constatons que la dette globale augmente. Au premier trimestre de 2018, l'encours de la dette des ménages était de 12,17 milliards de THB (382 millions USD), soit 5,2 % de plus qu'à la même période en 2017.
Une chose est claire, le marché des prêts informels est énorme, ce qui signifie qu'il existe un grand marché pour nous pour permettre aux personnes non bancarisées de passer des prêts informels aux prêts formels.
Actuellement, la capacité de prêt d'AssetStream pour la Thaïlande est limitée au plafond absolu de 21 M USD (670 M THB). Cependant, lorsque la demande du marché augmente, nous sommes en mesure de satisfaire les besoins et de grandir avec le marché.
Les banques commerciales et autres instituts financiers centralisés ont largement ignoré les personnes non bancarisées en raison des coûts d'exploitation élevés. Mais les nouvelles technologies comme les services bancaires mobiles incitent ces entreprises à se tourner lentement vers la population rurale.
Nous ne pouvons qu'encourager ce changement, car il permettra à davantage de personnes de bénéficier d'une inclusion financière dans ce marché largement mal desservi. Ensemble, nous pouvons accroître l'inclusion financière et lutter contre les prêts informels.
Quels sont les plus grands défis auxquels vous vous attendez à être confrontés et comment comptez-vous les surmonter ?
Nos plus grands défis seraient de maintenir le taux de NPL aussi bas que possible et de garder nos prêteurs heureux.
Pour atteindre ce faible taux de NPL, nous avons développé notre propre système notation de crédit et nous nous sommes associés à CreditOK. Ce partenariat renforcera notre système de notation de crédit en nous fournissant une analyse de l'emprunteur. Une surveillance constante et l'enrichissement du système avec de nouvelles données réduiront le taux de NPL.
Garder nos prêteurs heureux sera un équilibre entre fournir aux prêteurs, d'une part, des taux d'intérêt intéressants et, d'autre part, maintenir la plate-forme suffisamment attrayante pour que les emprunteurs utilisent trac .
Qu'en est-il des prêteurs institutionnalisés mondiaux ? Font-ils également partie de votre écosystème ?
Actuellement, nous ne travaillons avec aucun prêteur mondial institutionnalisé. Notre objectif est principalement associer à entités locales pour atteindre le dernier kilomètre car elles ont déjà établi un réseau pour atteindre nos utilisateurs finaux. Ces partenariats nous permettent de mieux servir le marché et nous permettent d'utiliser la législation locale en cas de défaut.
Nous pensons qu'actuellement, l'approche la meilleure et la plus rapide envers la population non bancarisée passe par des partenariats locaux. Cependant, alors que le marché continue de se développer, nous pourrions nous associer à un prêteur mondial institutionnalisé qui partage la même vision et les valeurs que les nôtres .
Un système est-il déjà en place pour une adaptation rapide de l'écosystème ?
Lors du développement de notre plateforme et de notre modèle commercial, nous avons pris en compte l'expérience du prêteur et de l'emprunteur en proposant les procédures les plus simples. Nous pensons que les prêteurs s'adapteront assez rapidement à la plateforme car le concept de prêt P2P existe depuis un certain temps. Il existe déjà plusieurs cas réussite de prêt en ligne.
L'expérience de nos emprunteurs ne sera pas très différente pour eux de ce à quoi ils sont habitués. Nous voulons que nos emprunteurs se familiarisent avec la plate-forme en leur donnant le sentiment traditionnel de signer un contrat trac l'agence locale et de se familiariser progressivement avec plus de technologie .
De nos jours, les gens se familiarisent de plus en plus avec les services en ligne, tels que les achats, les opérations bancaires et les transports comme Grab. Il ne faudra pas longtemps pour que la population se familiarise avec la Fintech, qui arrive non seulement en Thaïlande mais dans toute l'Asie du Sud-Est.
Quelle serait votre MEILLEURE stratégie pour atteindre rapidement la population non bancarisée qui ne possède aucune garantie ?
La meilleure stratégie pour atteindre rapidement la population non bancarisée est de s'associer avec ceux qui ont déjà le réseau pour atteindre la non bancarisée .
C'est aussi ainsi que nous voulons toucher la population non bancarisée. Les partenariats que nous formons renforcent les deux côtés et profitent à tous dans la chaîne.
Les jetons que nous avons créés sont utilisés comme garantie pour les emprunteurs. Le prêteur fournit en fait la garantie à l'emprunteur et reçoit une récompense pour cela.
Qu'en est-il des créances douteuses ? Offrez-vous un allégement de la dette?
Les créances irrécouvrables sont quelque chose que nous essayons de prévenir à tout prix . Mais si cela se produit, nous avons mis en place un système qui permettra l' application des lois locales pour contraindre l'emprunteur à payer sa dette.
Le système de recouvrement de créances se compose de 4 phases : 1. Frais de retard, 2. Négociation, 3. Action en justice, 4. Prêt non performant.
Au début de la phase des frais de retard, des frais de 15% par an seront facturés sur la somme restant due. Ces frais se poursuivront à travers toutes les phases jusqu'à ce que l'emprunteur ait remboursé l'encours de la dette.
Si l'emprunteur a fait défaut sur un prêt pendant deux mois consécutifs, la phase de négociation commencera où l'agence locale tentera de renégocier les conditions de remboursement avec l'emprunteur.
La phase suivante commence lorsque l'emprunteur n'a remboursé aucun prêt en cours ou si les négociations ont échoué. Désormais, l'agence locale et AssetStream envisageront d'intenter une action en justice pour récupérer la somme d'argent impayée.
Enfin, en cas d'absence d'action en justice ou d'échec du recouvrement de la totalité du prêt, l'AST du prêteur sera débloquée et utilisée pour acheter le trac auprès de l'agence locale. Cela permettra à l'agence locale de liquider l'AST pour récupérer ses pertes.
Dans l'intervalle, trac essaiera de vendre le contrat de prêt aux agents de recouvrement et remettra l'argent qu'il récupère au prêteur, moins les frais, coûts ou dépenses engagés dans le processus de recouvrement de créances.
Nous limitons également les effets négatifs avant même qu'un mauvais prêt ne se produise. Nous le faisons en autorisant les prêteurs à n'investir qu'un maximum de 10 % du montant total du prêt.
Le TAM est vaste, il suffit de regarder la taille du marché informel thaïlandais mentionné précédemment. Le marché informel thaïlandais à lui seul est estimé à 2,7 milliards de dollars et la Thaïlande n'est qu'un seul pays en SEA.
Cet immense marché nous dit deux choses. Premièrement, nous avons encore beaucoup de travail à faire pour mener à bien notre mission et retirer les prêts informels de ces statistiques.
Deuxièmement, nous avons la possibilité de développer et d'étendre notre service et d' éliminer les usuriers du marché .
Combien de temps estimez-vous qu'il faudra pour que le réseau soit lancé et adopté ?
L'adoption se fera assez rapidement. Par exemple, nous avons intégré notre plateforme à Pico finance qui a déjà un réseau mis en place pour atteindre le dernier kilomètre. En 2018, 49 millions USD ont été empruntés à Pico Finance. Alors que le gouvernement thaïlandais intensifie ses efforts pour réprimer les prêts informels, Pico Finance s'attend à ce que la demande de prêts double en 2019.
Outre le partenariat avec PICO finance, la plateforme sera ouverte aux PME après avoir obtenu leur notation et leur due diligence.
Voyez-vous la possibilité d'une version linguistique localisée pour différents pays ?
En fait, nous localisons l'ensemble du projet dans la région d'exploitation, car notre modèle commercial nous permet d'opérer dans des pays aux lois et réglementations différentes.
Une fois notre projet pilote en Thaïlande réussi, nous utiliserons la même méthodologie pour nous étendre à d' autres régions .
Offrez-vous un taux de rendement garanti aux investisseurs?
Nous n'offrons pas de taux de rendement garanti aux investisseurs. Nous leur fournissons un rendement estimé avant qu'ils ne participent à un prêt.
Quels pays ne peuvent pas participer à votre vente de jetons ?
AssetStream est une entité de droit estonien. Nous voulons toucher le plus de monde possible. Bien que notre plateforme soit ouverte à tous les ressortissants, veuillez noter que nous n'opérons actuellement qu'en Thaïlande, ce qui signifie que nous n'acceptons emprunteurs de Thaïlande . Cependant, toute personne autre que les ressortissants des États-Unis et de la Chine peut participer à la vente de jetons.
Même si notre plateforme est ouverte à tous les ressortissants, nous conseillons à tous les utilisateurs de s'informer sur leurs lois et réglementations nationales car certains gouvernements ont une vision différente de la crypto et de la microfinance.
La Thaïlande n'est qu'un projet pilote d'AssetStream car l'équipe connaît déjà les lois et réglementations gouvernementales. Comme une nouvelle voiture pour un essai routier, AssetStream subira de fins ajustements au début de l' événement génération jetons .
Bien sûr, tout le monde regardera sous le capot et donnera ses commentaires utiles et une poignée d'opposants. Mais pour Thanin, Ken et Didier, il n'y a pas de retour en arrière car 2 milliards de vies non bancarisées sont désormais en équilibre délicat.
jetons AssetStream en cours pour en savoir plus.
