AssetStream es una plataforma peer-to-peer de microfinanciamiento construida sobre la bloques . Al integrar las mejores características de la tecnología blockchain dinámica, fusiona una red existente de prestamistas y sus habilidades profesionales en microfinanciamiento e incorpora la estructura legal local para la ejecución del cobro de deudas en caso de incumplimiento.
AssetStream es microfinanciamiento con corazón . A diferencia de muchas plataformas e instituciones de microfinanzas que ven una oportunidad de ganar dinero con los pobres, trac es empoderar a los no bancarizados para que superen la pobreza, y está atrayendo a una gran cantidad de seguidores entre los 2 mil millones en todo el mundo, principalmente en el sudeste asiático.
¿Suena interesante? Aquí hay respuestas prácticas a las preguntas planteadas al equipo de AssetStream, Thanin Phiromward, fundador y director ejecutivo, Ken Phiromward, director de estrategia y Didier Bosmans, director de comunicaciones.
¿Cómo te metiste en esto?
Como todas las historias sobre startups, primero se debe encender una chispa. Los instigadores que encendieron la chispa fueron Tun y Didier cuando discutieron las dificultades de obtener crédito cuando se trabaja en el extranjero. Ken y defi refinaron aún más la idea y vieron que definitivamente había potencial para resolver el problema de obtener crédito.
No tardamos en darnos cuenta de que cualquier persona que no encaje exactamente en el casillero creado por las instituciones financieras tendrá dificultades no solo para obtener un crédito sino mucho más. Las PYMES que necesitan fondos para hacer crecer sus empresas son rechazadas cuando solicitan pequeños préstamos por de las instituciones financieras a pesar de que tienen negocios exitosos.
Los no bancarizados son los más afectados por los rechazos, ya que no tienen acceso a ningún servicio financiero y, por lo tanto, son los más vulnerables. Su falta de historial de crédito los descalifica para usar una herramienta de crédito para pagar facturas médicas o matrículas. Los usureros informales son su último recurso debido al fácil acceso pero a un alto interés.
Creemos que todos deberían tener acceso al crédito. Es por eso que después de meses de refinar nuestra idea, AssetStream se volvió técnicamente viable y listo para ingresar al mundo.
¿Tiene algún competidor que esté centralizado y, de ser así, qué les impide hacer lo mismo?
Cuando observa el mercado del sudeste asiático (SEA), hay 264 millones de personas que no tienen servicios bancarios. Para ellos, es casi imposible obtener préstamos de instituciones financieras registradas .
Hay dos razones principales por las que es casi imposible para ellos. Uno, no pueden proporcionar garantías para el préstamo. Dos, sus ingresos no son lo suficientemente estables y predecibles para las instituciones financieras tradicionales, lo que solo los obliga a recurrir a préstamos no regulados.
Los préstamos no regulados son como un “ cáliz veneno ” para los prestatarios. Estos préstamos les brindan dinero fácil cuando lo necesitan, pero los envenenarán con de interés extremadamente altas .
Un estudio de 2016 sobre préstamos informales en nuestro mercado piloto, Tailandia, realizado por la Oficina de Política Fiscal, reveló que hay una deuda pendiente estimada de préstamos informales de 86 mil millones de baht (2,7 mil millones de dólares).
Al comparar estos datos con el mercado de deuda regulado en Tailandia, vemos que la deuda general aumenta. En el primer trimestre de 2018, la deuda pendiente de los hogares fue de 12 170 millones de THB (382 millones de dólares), un 5,2 % más que en el mismo período de 2017.
Una cosa está clara, el mercado de préstamos informales es enorme, lo que significa que hay un gran mercado para permitir que los no bancarizados cambien de préstamos informales a préstamos formales.
Actualmente, la capacidad de préstamo de AssetStream para Tailandia está limitada al límite máximo de 21 millones de dólares (670 millones de THB). Sin embargo, cuando crece la demanda del mercado, podemos satisfacer las necesidades y crecer con el mercado.
Los bancos comerciales y otros institutos financieros centralizados han ignorado en gran medida a los no bancarizados debido a los altos costos operativos. Pero las nuevas tecnologías como la banca móvil están haciendo que esas empresas cambien lentamente su atención hacia la población rural.
Solo podemos alentar este cambio, ya que proporcionará inclusión financiera a más personas en este mercado tan desatendido. Juntos, podemos aumentar la inclusión financiera y luchar contra los préstamos informales.
¿Cuáles son los mayores desafíos que espera enfrentar y cómo planea superar estos desafíos?
Nuestros mayores desafíos serían mantener la tasa de NPL lo más baja posible y mantener contentos a nuestros prestamistas.
Para lograr esta baja tasa de NPL, desarrollamos nuestro propio sistema calificación crediticia y nos asociamos con CreditOK. Esta asociación fortalecerá nuestro sistema de calificación crediticia al brindarnos un análisis del prestatario. El seguimiento constante y el enriquecimiento del sistema con nuevos datos reducirán la tasa de morosidad.
Mantener contentos a nuestros prestamistas será un acto de equilibrio entre proporcionar a los prestamistas, por un lado, tasas de interés que valgan la pena y, por otro lado, mantener la plataforma lo suficientemente atractiva para que los prestatarios utilicen trac .
¿Qué hay de los prestamistas institucionales globales? ¿Son también parte de su ecosistema?
Actualmente, no trabajamos con ningún prestamista institucionalizado global. Nuestro enfoque es principalmente asociarnos con entidades locales para llegar a la última milla, ya que ya han establecido una red para llegar a nuestros usuarios finales. Estas asociaciones nos permiten brindar un mejor servicio al mercado y también nos permiten utilizar la legislación local en caso de incumplimiento.
Creemos que actualmente, el mejor y más rápido enfoque hacia la población no bancarizada es a través de asociaciones locales. Sin embargo, mientras el mercado se desarrolla aún más, podríamos asociarnos con un prestamista institucionalizado global que comparte la misma visión y valores que los nuestros .
¿Ya existe un sistema para una rápida adaptación del ecosistema?
Al desarrollar nuestra plataforma y modelo de negocio, tomamos en cuenta la experiencia del prestamista y del prestatario al proporcionar los procedimientos más fáciles. Creemos que los prestamistas se adaptarán a la plataforma con bastante rapidez, ya que el concepto de préstamos P2P existe desde hace bastante tiempo. Ya hay varios casos éxito de préstamos online.
La experiencia para nuestros prestatarios no será muy diferente a lo que estaban acostumbrados. Queremos que nuestros prestatarios se familiaricen con la plataforma brindándoles la sensación tradicional de firmar un contrato trac la agencia local y poco poco con más tecnología .
Hoy en día, las personas se familiarizan cada vez más con los servicios en línea, como compras, banca y transporte como Grab. No pasará mucho tiempo antes de que la población se familiarice con Fintech, que está por llegar no solo en Tailandia sino en todo el sudeste asiático.
¿Cuál sería su MEJOR estrategia para llegar rápidamente a la población no bancarizada que no posee ninguna garantía?
La mejor estrategia para llegar rápido a la población no bancarizada es asociarse con aquellos que ya tienen la red para llegar la no bancarizada .
Así también queremos llegar a la población no bancarizada. Las alianzas que formamos fortalecen a ambos lados y benefician a todos en la cadena.
Los tokens que creamos se utilizan como garantía los prestatarios. El prestamista en realidad proporciona la garantía para el prestatario y recibe una recompensa por ello.
¿Qué hay de las deudas incobrables? ¿Ofrecerán alivio de la deuda?
La deuda incobrable es algo que tratamos de prevenir a toda costa . Pero si ocurre, tenemos un sistema establecido que permitirá hacer cumplir las leyes locales para obligar al prestatario a pagar su deuda.
El sistema de cobro de deudas consta de 4 fases: 1. Cargo por mora, 2. Negociación, 3. Acción legal, 4. Préstamo moroso.
Cuando comience la fase de recargo por pago atrasado, se cobrará un recargo del 15 % anual sobre la suma pendiente. Esta tarifa continuará a través de todas las fases hasta que el prestatario haya pagado la deuda pendiente.
Si el prestatario no ha pagado un préstamo durante dos meses consecutivos, comenzará la fase de negociación en la que la agencia local intentará renegociar los términos de pago con el prestatario.
La siguiente fase comienza cuando el prestatario no ha pagado ningún préstamo pendiente o si las negociaciones han fracasado. Ahora la agencia local junto con AssetStream considerarán emprender acciones legales para recuperar la suma de dinero pendiente.
Por último, en caso de que no se haya iniciado ninguna acción legal o la recuperación del préstamo completo no tenga éxito, el AST del prestamista se desbloqueará y se utilizará para comprar el trac de la agencia local. Esto permitirá que la agencia local liquide la AST para recuperar sus pérdidas.
Mientras tanto, trac intentará vender el contrato de préstamo a los cobradores de deudas y entregará el dinero que recupere al prestamista, menos cualquier tarifa, costo o gasto gastado en el proceso de cobro de deudas.
También limitamos los efectos negativos incluso antes de que ocurra un préstamo incobrable. Hacemos esto al permitir que los prestamistas solo inviertan un máximo del 10% del monto total del préstamo.
El TAM es enorme, solo mire el tamaño del mercado informal tailandés mencionado anteriormente. Solo el mercado informal tailandés se estima en 2,7 mil millones de dólares y Tailandia es solo un país en SEA.
Este enorme mercado nos dice dos cosas. Primero, todavía tenemos mucho trabajo por hacer para completar nuestra misión y eliminar los préstamos informales de estas estadísticas.
Dos, tenemos espacio para crecer y expandir nuestro servicio y expulsar a los usureros del mercado .
¿Cuánto tiempo estima que le tomará a la red lanzarse y ver la adopción?
La adopción ocurrirá con bastante rapidez. Por ejemplo, integramos nuestra plataforma en Pico Finance, que ya tiene una red configurada para llegar a la última milla. En 2018, Pico Finance tomó prestados 49 millones de dólares. Con el gobierno tailandés aumentando sus esfuerzos para acabar con los préstamos informales, Pico Finance espera que la demanda de préstamos se duplique en 2019.
Además de la asociación con PICO Finance, la plataforma estará abierta para las pymes después de que obtengan su calificación y diligencia debida.
¿Ve la posibilidad de una versión de idioma localizada para diferentes países?
De hecho, localizamos todo el proyecto en la región operativa, ya que nuestro modelo de negocios nos permite operar en países con leyes y regulaciones diferentes.
Una vez que nuestro piloto en Tailandia sea un éxito, utilizaremos la misma metodología para expandirnos a otras regiones .
¿Está ofreciendo una tasa de rendimiento garantizada a los inversores?
No ofrecemos una tasa de rendimiento garantizada a los inversores. Les proporcionamos un rendimiento estimado antes de que participen en un préstamo.
¿Qué países no pueden participar en su venta de tokens?
AssetStream es una entidad bajo la ley de Estonia. Queremos llegar a tantas personas como sea posible. Aunque nuestra plataforma está abierta a todos los nacionales, tenga en cuenta que actualmente solo operamos en Tailandia, lo que significa que solo aceptamos prestatarios de Tailandia . Sin embargo, todos los que no sean ciudadanos de EE. UU. y China pueden participar en la venta de tokens.
Aunque nuestra plataforma está abierta a todos los ciudadanos, recomendamos a todos los usuarios que se informen sobre las leyes y regulaciones nacionales, ya que algunos gobiernos tienen una visión diferente sobre las criptomonedas y las microfinanzas.
Tailandia es solo un proyecto piloto de AssetStream ya que el equipo ya está familiarizado con las leyes y regulaciones gubernamentales. Como un auto nuevo para una prueba de manejo, AssetStream se someterá a ajustes finos a medida que comience el evento de generación tokens .
Seguramente, todos mirarán debajo del capó y darán sus comentarios útiles y algunos detractores. Pero para Thanin, Ken y Didier, no hay vuelta atrás, ya que 2 mil millones de vidas no bancarizadas ahora penden de un delicado equilibrio.
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