En el panorama financiero que se está desarrollando, los bancos se encuentran ahora sujetos a un escrutinio intensificado. Los reguladores, en una nueva medida, han decidido evaluar a los bancos en función de las comunidades y regiones a las que prestan servicios a través de préstamos en línea.
Esta modificación de las normas crediticias justas representa un cambio fundamental en el sector bancario estadounidense, que empuja a los bancos a adaptarse o afrontar las consecuencias.
La evolución de la Ley de Reinversión Comunitaria
Históricamente, la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) de 1977 jugó un papel fundamental para garantizar que los bancos no se permitieran la línea roja, una práctica sesgada en la que a ciertos grupos demográficos o regiones, principalmente aquellas minorías inmobiliarias, se les negaban préstamos o se les daban oportunidades de préstamo limitadas.
Estas regulaciones siempre han estado en el centro del desempeño supervisor general de un banco. Si avanzamos hasta el día de hoy, un banco con calificaciones insatisfactorias de la CRA podría encontrarse en lo que coloquialmente se denomina la “caja de penalización”, lo que limita su capacidad para participar en fusiones y otras transacciones importantes.
Las recientes modificaciones amplían los horizontes de los bancos. Si bien en el pasado la atención se centraba en cómo los bancos atendían a las comunidades de bajos ingresos donde tenían sucursales físicas, los estándares revisados ahora tienen en cuenta el panorama de los préstamos en línea y móviles.
Específicamente, se evalúa la eficiencia de los bancos a la hora de prestar servicios a comunidades de bajos ingresos, donde ofrecen una cantidad sustancial de hipotecas y préstamos para pequeñas empresas a través de plataformas digitales.
Modernizar el terreno bancario: una mejora retrasada
Michael Barr, vicepresidente de Supervisión de la Reserva Federal, enfatizó que esta progresión de reglas es crucial para modernizar las regulaciones de la CRA, garantizando que los bancos atiendan eficazmente a todas las comunidades a las que sirven.
Este sentimiento se hizo eco en todos los ámbitos con las aprobaciones de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina del Contralor de la Moneda.
Si bien la regla final apunta a simplificar el proceso de calificación, haciendo que las calificaciones más altas sean más alcanzables para los bancos, no se puede negar el alcance ampliado que trae a la mesa.
Estas regulaciones revisadas ahora abarcan regiones y áreas focales que antes no habían sido tocadas por la CRA. Para aportar claridad a los procedimientos revisados, los reguladores han prometido proporcionar a los bancos una lista detallada de actividades que podrían otorgarles crédito en el sistema de calificación de la CRA.
Además, han ofrecido a los bancos la oportunidad de obtener información sobre si actividades específicas se considerarían bajo la nueva regla.
Randy enj enk, socio regulador bancario de Covington & Burling, indicó que si bien la regla final integra algunos cambios que la industria había sugerido anteriormente, las regulaciones modernizadas empujan a los bancos a territorios en los que nunca antes se habían aventurado.
Los bancos responden al panorama cambiante
Como era de esperar, estos cambios tuvieron una recepción mixta por parte de los bancos. Por un lado, existe un apoyo unánime a los préstamos justos, pero los bancos también han expresado su preocupación por las complejidades de la norma final.
Lindsey Johnson, en representación de la Asociación de Banqueros de Consumidores, instó a los reguladores a considerar el tiempo y los recursos que los bancos necesitarían asignar para alinearse con una nueva regla tan compleja.
En una medida no relacionada, la FDIC introdujo nuevas directrices que describen cómo los grandes bancos deben abordar los riesgos financieros relacionados con el clima, revisando una idea que los reguladores habían propuesto inicialmente en 2021.
Mientras los bancos estadounidenses se preparan para adoptar estas reglas renovadas, el camino por delante promete desafíos y oportunidades. El panorama bancario está claramente evolucionando, y sólo el tiempo dirá cómo les irá a estas instituciones frente a cambios tan transformadores.
