للتمويل الصغير من نظير إلى نظير مبنية على blockchain . من خلال دمج أفضل ميزات تقنية blockchain الديناميكية ، فهي تدمج شبكة قائمة من المقرضين ومهاراتهم المهنية في التمويل الأصغر وتتضمن الهيكل القانوني المحلي لإنفاذ تحصيل الديون في حالة التخلف عن السداد.
AssetStream هو التمويل الأصغر بقلب . على عكس العديد من منصات ومؤسسات التمويل الأصغر التي ترى فرصة لكسب المال من الفقراء ، فإن هدف AssetStream هو تمكين غير المتعاملين مع البنوك للتغلب على الفقر ، وهي trac عددًا هائلاً من المتابعين من بين ملياري متابع على مستوى العالم ، وخاصة في جنوب شرق آسيا.
مثير للاهتمام؟ فيما يلي إجابات واقعية على الأسئلة التي تم طرحها على فريق AssetStream ، و Thanin Phiromward ، المؤسس والرئيس التنفيذي ، كين Phiromward ، رئيس الإستراتيجية وديدييه بوسمانز ، رئيس الاتصالات.
كيف دخلت في هذا؟
مثل كل القصص عن الشركات الناشئة ، يجب إشعال شرارة أولاً. كان المحرضون الذين أطلقوا الشرارة هم تون وديدييه عندما ناقشا صعوبات الحصول على الائتمان عند العمل في الخارج. قام كين وتانين بتنقيح الفكرة ورأيا أن هناك إمكانية defi في حل مشكلة الحصول على الائتمان.
لم يستغرق الأمر وقتًا طويلاً حتى أدركنا أن أي شخص لا يتناسب تمامًا مع الصندوق الذي أنشأته المؤسسات المالية سيواجه صعوبات ليس فقط في الحصول على الائتمان ولكن أكثر من ذلك بكثير. رفض الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى أموال لتنمية شركاتها عند التقدم بطلب للحصول على قروض صغيرة من قبل المؤسسات المالية على الرغم من أن لديها أعمالًا ناجحة.
يتعرض الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك إلى وطأة الرفض لأنهم لا يستطيعون الوصول إلى أي خدمة مالية ، وبالتالي فهم الأكثر عرضة للخطر. يؤدي افتقارهم إلى السجل الائتماني إلى استبعادهم من استخدام أداة ائتمانية لدفع الفواتير الطبية أو الرسوم الدراسية. أسماك ذات القروض غير الرسمية هي الملاذ الأخير بسبب سهولة الوصول ولكن بفائدة كبيرة.
نعتقد أن كل شخص يجب أن يكون لديه حق الوصول إلى الائتمان. هذا هو السبب في أنه بعد شهور من تحسين فكرتنا ، أصبحت AssetStream قابلة للتطبيق من الناحية الفنية وجاهزة لدخول العالم.
هل لديك أي منافسين مركزيون ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما الذي يمنعهم من فعل الشيء نفسه؟
عندما تنظر إلى سوق جنوب شرق آسيا (SEA) ، هناك 264 مليون شخص لا يتعاملون مع البنوك. بالنسبة لهم ، يكاد يكون من المستحيل الاقتراض من المؤسسات المالية المسجلة .
هناك سببان رئيسيان يجعلهما شبه مستحيل بالنسبة لهم. أولاً ، لا يمكنهم تقديم ضمانات للقرض. ثانيًا ، دخلها غير مستقر وغير قابل للتنبؤ بما يكفي للمؤسسات المالية التقليدية ، الأمر الذي يجبرها فقط على اللجوء إلى القروض غير المنظمة.
القروض غير المنظمة هي بمثابة " كأس سام " للمقترضين. توفر لهم هذه القروض أموالاً سهلة عندما يحتاجون إليها ، ولكنها ستسممهم بأسعار فائدة مرتفعة للغاية .
كشفت دراسة أجريت عام 2016 حول القروض غير الرسمية في سوقنا التجريبي ، تايلاند - التي أجراها مكتب السياسة المالية - أن هناك ديونًا مستحقة للقروض غير الرسمية تبلغ 86 مليار بات (2،7 مليار دولار أمريكي).
بمقارنة هذه البيانات بسوق الدين المنظم في تايلاند ، نرى زيادة الدين العام. في الربع الأول من عام 2018 ، بلغ الدين المستحق على الأسر 12.17 مليار بات تايلاندي (382 مليون دولار أمريكي) وهو أعلى بنسبة 5.2٪ مقارنة بالفترة نفسها من عام 2017.
هناك شيء واحد واضح ، وهو أن سوق القروض غير الرسمية ضخمة ، مما يعني أن هناك سوقًا كبيرًا بالنسبة لنا للسماح لمن لا يتعاملون مع البنوك بالانتقال من القروض غير الرسمية إلى القروض الرسمية.
حاليًا ، تقتصر سعة قروض AssetStream في تايلاند على الحد الأقصى البالغ 21 مليون دولار أمريكي (670 مليون بات تايلاندي). ومع ذلك ، عندما ينمو طلب السوق ، نكون قادرين على تلبية الاحتياجات والنمو مع السوق.
تجاهلت البنوك التجارية والمؤسسات المالية المركزية الأخرى إلى حد كبير الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك بسبب ارتفاع تكاليف التشغيل. لكن التقنيات الجديدة مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تجعل هذه الشركات تحول اهتمامها ببطء نحو سكان الريف.
يمكننا فقط تشجيع هذا التحول لأنه سيوفر المزيد من الأشخاص مع الشمول المالي في هذا السوق الذي يعاني من نقص كبير في الخدمات. معًا ، يمكننا زيادة الشمول المالي ومحاربة القروض غير الرسمية.
ما هي أكبر التحديات التي تتوقع مواجهتها وكيف تخطط للتغلب على هذه التحديات؟
تتمثل أكبر التحديات التي نواجهها في الحفاظ على معدل القروض المتعثرة عند أدنى مستوى ممكن وإبقاء المقرضين سعداء.
لتحقيق هذا المعدل المنخفض للقروض المتعثرة ، قمنا بتطوير نظام التصنيف الائتماني الخاص بنا ودخلنا في شراكة مع CreditOK. ستعمل هذه الشراكة على تعزيز نظام التصنيف الائتماني لدينا من خلال تزويدنا بتحليل للمقترض. ستؤدي المراقبة المستمرة وإثراء النظام ببيانات جديدة إلى خفض معدل القروض المتعثرة.
إن الحفاظ على رضا المقرضين لدينا سيكون بمثابة توازن بين تزويد المقرضين من ناحية ، بأسعار فائدة جديرة بالاهتمام ، ومن ناحية أخرى ، الحفاظ على النظام الأساسي في trac بما يكفي للمقترضين لاستخدام AssetStream.
ماذا عن المرابين المؤسسيين العالميين - هل هم أيضًا جزء من نظامك البيئي؟
في الوقت الحالي ، لا نعمل مع أي مقرض مالي عالمي مؤسسي. ينصب تركيزنا بشكل أساسي على الشراكة مع الكيانات المحلية للوصول إلى الميل الأخير حيث قاموا بالفعل بإنشاء شبكة للوصول إلى مستخدمينا النهائيين. تتيح لنا هذه الشراكات خدمة السوق بشكل أفضل بالإضافة إلى السماح لنا بالاستفادة من التشريعات المحلية في حالة التخلف عن السداد.
نعتقد أن أفضل وأسرع نهج حاليًا تجاه الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك هو من خلال الشراكات المحلية. ومع ذلك ، بينما يتطور السوق أكثر ، قد نتشارك مع مقرض مالي عالمي مؤسسي يشاركنا نفس الرؤية والقيم مثلنا .
هل يوجد نظام بالفعل للتكيف السريع للنظام البيئي؟
عند تطوير منصتنا ونموذج أعمالنا ، أخذنا تجربة المُقرض والمقترض في الاعتبار من خلال توفير أسهل الإجراءات. نعتقد أن المقرضين سوف يتكيفون مع النظام الأساسي بسرعة كبيرة حيث أن مفهوم إقراض P2P موجود منذ بعض الوقت. هناك بالفعل العديد من حالات النجاح للإقراض عبر الإنترنت.
لن تختلف تجربة المقترضين لدينا كثيرًا عما اعتادوا عليه. نريد من المقترضين لدينا تسهيل دخولهم إلى المنصة من خلال تزويدهم بالشعور التقليدي بالتوقيع على اتفاقية trac الوكالة المحلية والتيسير تدريجياً على المزيد من التكنولوجيا .
أصبح الناس في الوقت الحاضر أكثر دراية بالخدمات عبر الإنترنت ، مثل التسوق والخدمات المصرفية والنقل مثل Grab. لن يستغرق الأمر وقتًا طويلاً قبل أن يصبح السكان على دراية بالتكنولوجيا المالية ، التي لا تأتي في تايلاند فحسب ، بل في جنوب شرق آسيا بأكملها.
ما هي أفضل إستراتيجية لديك للوصول بسرعة إلى السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين لا يمتلكون أي ضمانات؟
أفضل استراتيجية للوصول إلى السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك بسرعة هي الشراكة مع أولئك الذين لديهم بالفعل شبكة للوصول إلى السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك .
هذه أيضًا هي الطريقة التي نريد أن نصل بها إلى السكان الذين ليس لديهم حسابات مصرفية. الشراكات التي نشكلها تعزز كلا الجانبين وتفيد الجميع في السلسلة.
يتم استخدام الرموز التي أنشأناها كضمان للمقترضين . _ _ يقدم المُقرض بالفعل الضمان للمقترض ويتلقى مكافأة مقابل ذلك.
ماذا عن الديون المعدومة؟ هل ستقدم إعفاء من الديون؟
الديون المعدومة شيء نحاول منعه بأي ثمن . ولكن إذا حدث ذلك ، فلدينا نظام تم إعداده من شأنه تمكين إنفاذ القوانين واللوائح المحلية لإجبار المقترض على سداد ديونه.
يتكون نظام تحصيل الديون من 4 مراحل: 1. الرسوم المتأخرة ، 2. التفاوض ، 3. الإجراءات القانونية ، 4. القرض غير العامل.
عندما تبدأ مرحلة الرسوم المتأخرة ، سيتم فرض رسوم بنسبة 15٪ سنويًا على المبلغ المستحق. ستستمر هذه الرسوم خلال جميع المراحل حتى يسدد المقترض الدين المستحق.
إذا تخلف المقترض عن سداد قرض لمدة شهرين متتاليين ، فستبدأ مرحلة التفاوض حيث ستحاول الوكالة المحلية إعادة التفاوض على شروط السداد مع المقترض.
تبدأ المرحلة التالية عندما لا يسدد المقترض أي قرض معلق أو إذا فشلت المفاوضات. الآن ستنظر الوكالة المحلية مع AssetStream في اتخاذ إجراءات قانونية لاسترداد المبلغ المستحق من المال.
أخيرًا ، في حالة عدم بدء أي إجراء قانوني أو عدم نجاح استرداد القرض بالكامل ، سيتم إلغاء قفل AST الخاص بالمقرض واستخدامه لشراء trac من الوكالة المحلية. سيسمح هذا للوكالة المحلية بتصفية AST لاسترداد خسائرها.
في غضون ذلك ، سيحاول AssetStream بيع trac القرض إلى محصلي الديون وسيعطي الأموال التي يستردها للمقرض ، ناقصًا أي رسوم أو تكاليف أو مصاريف تم إنفاقها في عملية تحصيل الديون
نحن أيضًا نحد من الآثار السلبية حتى قبل حدوث قرض متعثر. نقوم بذلك من خلال السماح للمقرضين باستثمار 10٪ كحد أقصى من إجمالي مبلغ القرض.
TAM واسع ، ما عليك سوى إلقاء نظرة على حجم السوق التايلاندي غير الرسمي المذكور سابقًا. يقدر السوق غير الرسمي التايلاندي وحده بحوالي 2،7 مليار دولار أمريكي وتايلاند هي دولة واحدة فقط في جنوب شرق آسيا.
يخبرنا هذا السوق الضخم شيئين. أولاً ، لا يزال لدينا الكثير من العمل لإنجاز مهمتنا وإزالة القروض غير الرسمية من هذه الإحصاءات.
ثانيًا ، لدينا مجال للنمو وتوسيع خدماتنا ودفع أسماك القرش خارج السوق .
ما المدة المقدرة التي ستستغرقها الشبكة حتى يتم إطلاقها وترى التبني في رأيك؟
سيحدث الاعتماد بسرعة كبيرة. على سبيل المثال ، قمنا بدمج نظامنا الأساسي في تمويل Pico الذي لديه بالفعل شبكة تم إعدادها للوصول إلى الميل الأخير. في عام 2018 ، تم اقتراض 49 مليون دولار أمريكي من Pico Finance. مع زيادة جهود الحكومة التايلاندية للقضاء على القروض غير الرسمية ، تتوقع شركة Pico Finance أن يتضاعف الطلب على القروض في عام 2019.
إلى جانب الشراكة مع PICO Finance ، ستكون المنصة مفتوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة بعد حصولها على التصنيف والعناية الواجبة.
هل ترى إمكانية إصدار لغة مترجمة لدول مختلفة؟
نحن في الواقع نقوم بترجمة المشروع بأكمله إلى منطقة التشغيل ، حيث يتيح لنا نموذج أعمالنا العمل في بلدان ذات قوانين ولوائح مختلفة.
بمجرد نجاح برنامجنا التجريبي في تايلاند ، سنستخدم نفس المنهجية للتوسع في مناطق أخرى .
هل تقدمون معدل عائد مضمون للمستثمرين؟
نحن لا نقدم معدل عائد مضمون للمستثمرين. نوفر لهم عائدًا تقديريًا قبل أن يشاركوا في القرض.
ما هي الدول التي لا تستطيع المشاركة في بيع التوكن الخاص بك؟
AssetStream كيان بموجب القانون الإستوني. نريد الوصول إلى أكبر عدد ممكن من الأشخاص. على الرغم من أن منصتنا مفتوحة لجميع المواطنين ، يرجى ملاحظة أننا نعمل حاليًا في تايلاند فقط ، مما يعني أننا نقبل المقترضين من تايلاند . ومع ذلك ، يمكن لأي شخص بخلاف مواطني الولايات المتحدة والصين المشاركة في بيع الرمز المميز.
على الرغم من أن منصتنا مفتوحة لجميع المواطنين ، إلا أننا ننصح جميع المستخدمين بإبلاغ أنفسهم بقوانينهم ولوائحهم الوطنية لأن بعض الحكومات لديها وجهة نظر مختلفة بشأن العملات المشفرة والتمويل الأصغر .
تايلاند ليست سوى مشروع تجريبي من AssetStream حيث أن الفريق على دراية بالقوانين واللوائح الحكومية. مثل سيارة جديدة لاختبار القيادة ، ستخضع AssetStream لتعديلات دقيقة مع بدء حدث Token Generation
من المؤكد أن الجميع سوف ينظرون إلى ما وراء الغطاء ويقدمون تعليقاتهم المفيدة وقليل من الرافضين. لكن بالنسبة إلى تانين وكين وديدييه ، ليس هناك من عودة إلى الوراء حيث إن حياة ملياري شخص لا يتعاملون مع البنوك أصبحت الآن مرتبطة بتوازن دقيق.
بيع رمز AssetStream الجاري لمعرفة المزيد.
