يمكن أن يكون حساب التقاعد الفردي هو الطريقة الأكثر أمانًا للتأكد من أن لديك شيئًا مدخرًا له عندما تكون خارج الخدمة النشطة.
عندما يتعلق الأمر بالادخار للمستقبل، لا شيء يتفوق على التخطيط لما بعد التقاعد. من المرجح أن تمتد سنوات عملك إلى عقود من الالتزامات المالية مثل تربية الأسرة ونفقات المعيشة الأخرى. ولا يمكنك تجنب دفع الفواتير إذا كنت تريد أن تجعل الحياة أسهل لك ولذريتك.
وهذا يشمل فترة طويلة بعد سنوات عملك. فكيف يمكنك إذن تأمين مستقبلك المالي بعد فترة طويلة من التقاعد؟ يمكن أن يكون حساب التقاعد الفردي هو الحل.
ما هو حساب التقاعد الفردي؟
إنه شكل من أشكال التأمين على الحياة يتخذه الفرد الذي يدفع الضرائب للقيام باستثمار مالي مع مؤسسة مالية. يتيح لك هذا النوع من الترتيبات توفير المال باستخدام الميزة الضريبية. يمكنك الاستثمار في أصول مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والسندات والمعادن الثمينة والعملات المشفرة.
الهدف هو توفير الأمن المالي عند التقاعد. سيحدد نوع IRA نوع الميزة المقدمة، وفي كثير من الحالات، سيتم توجيهه من قبل الوصي.
هناك فئات مختلفة من حسابات IRA ، وهي تختلف بناءً على الحوافز المقدمة. لذلك، على سبيل المثال، يمكنك أن تأخذ واحدًا بنفسك، أو في بعض الحالات، يمكن أن يكون لدى أصحاب العمل لديك نوع من إعداد النظام تجاه تقاعد موظفيهم.
ولكن من الناحية المثالية، مع الاستثمارات التقليدية، يمكن الاحتفاظ بالأصول بشكل مشترك مع شريك، ولكن يتم الحصول على حسابات الاستجابة العاجلة بشكل فردي. ومع ذلك، من الممكن الاستثمار في واحدة للزوج إذا لم يكن لديه مصدر دخل.
فهم كيفية الاحتفاظ بحسابات IRA
هناك خيارات استثمارية مختلفة متاحة في حساب IRA، والتي تسمح للمستثمر بالادخار من أجل التقاعد. يمكن أن يكون ذلك في شكل أصول من النوع التقليدي مثل السندات وصناديق الاستثمار المتداولة وما شابه. يمكنك أيضًا أن تكون مطلعًا على خيارات مثل حسابات IRA ذاتية التوجيه والتي تسمح لك بإملاء اتجاه الاستثمار. بهذه الطريقة، يمكنك الاستثمار في السلع والطرح الخاص والعقارات.
حسابات التقاعد الفردية الموجهة ذاتيًا متاحة للأفراد ويمكن أن تكون إما IRA تقليديًا أو Roth IRA. من ناحية أخرى، يمكن للأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة إنشاء حساب IRA بديل للادخار من أجل التقاعد. يمكنك التحقق هنا https://www.nerdwallet.com/article/investing/retirement-plans-self-employed لمعرفة المزيد عن خطط التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص.
سيتعين عليك إعداد حساب مع مؤسسة وافقت عليها مصلحة الضرائب الأمريكية لتشغيل حساب IRA. عادة ما تقدم البيوت المالية التقليدية مثل البنوك والمدخرات وجمعيات القروض والاتحادات الائتمانية وشركات الوساطة مثل هذه المحافظ الاستثمارية. سيكون عليك أن تأخذ في الاعتبار دخلك عند تحديد حساب IRA الذي ستفتحه. يمكن أن يتأثر أيضًا بما إذا كانت هناك خطة تقاعد موجودة بالفعل في المكان الذي تعمل فيه.
ومن الضروري أيضًا أن تعرف أن القواعد الصارمة هي التي توجه فتح مثل هذه الحسابات. ومن أهمها عقوبة السحب المبكر إذا قمت بإزالة الأموال قبل سن 59.5. عادةً ما تكون هذه رسومًا بنسبة 10% والتي من شأنها أن تؤثر بشكل كبير على استثمارك. ويهدف هذا عمومًا إلى ردع الأشخاص عن الانسحاب المبكر، إلا أنه ضروري.
أنواع مختلفة من حسابات التقاعد الفردية
لديك العديد من الخيارات عندما يتعلق الأمر باختيار IRA للاستثمار فيه. ولكن أولاً، تريد أن تفهم كيفية عملها واختلافها عن بعضها البعض. وبعد ذلك، يمكنك العثور على ملخص لما يمكن توقعه من خلال الخيارات المختلفة المتاحة.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
اعتمادا على طبيعة الإعداد، تكون المساهمات المقدمة لهذه الحسابات قابلة للخصم. ونتيجة لذلك، ينخفض الدخل الخاضع للضريبة على أساس المبلغ المساهم به. ولكن على الجانب الآخر، عندما يتم سحب الأموال من الحساب أثناء التقاعد، يتم فرض ضريبة عليها بالمعدلات العادية.
روث إيرا
هذا ليس لديه خصم ضريبي على المساهمة. ويتم تقديم كل مساهمة باستخدام الدولارات بعد خصم الضرائب. وفي الوقت نفسه، لا توجد ضريبة على أرباح الاستثمار. أثناء التقاعد، لا تؤدي عمليات السحب التي تتم أيضًا إلى أي ضرائب على الدخل.
إيرا بسيط
يتم تخصيص هذه الأنواع للأفراد العاملين لحسابهم الخاص والشركات الصغيرة. المصطلح SIMPLE هو اختصار يقرأ خطة مطابقة حوافز الادخار للموظفين. يعتمد حساب التقاعد الفردي البسيط نفس القواعد الضريبية على حسابات التقاعد الفردية التقليدية الشبيهة بالسحب.
سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي
تم تصميم هذا النوع للأفراد العاملين لحسابهم الخاص مثل أصحاب الأعمال الصغيرة dent trac والمستقلين. يتبع معاش الموظفين المبسط SEP نفس القواعد المحيطة بالسحب، تمامًا مثل الخيارات التقليدية.
هناك الكثير مما يجب مراعاته عند اختيار واحد. ويجب أن تدرك أن مصلحة الضرائب الأمريكية تنظم شؤون IRA. تحليل متعمق لهذا الموقع على موقف مصلحة الضرائب الأمريكية الأخير بشأن نطاق التخلص التدريجي من الدخل وما يمكن توقعه من المساهمات المقدمة.
لماذا تحتاج واحدة
ليس من المبكر أبدًا البدء في الادخار للمستقبل، وعندما يتعلق الأمر بالحياة بعد التقاعد، فمن المؤكد أنك تريد أن تكون لديك خطة مضمونة. بينما لا يمكنك التأكد من نهاية الاقتصاد الحالي، يمكنك أن تشعر بالعزاء في حقيقة أن استثمارك سينمو فيما يتعلق بالتحول في السنوات القادمة.
في حالة حسابات IRA التقليدية، يمكنك الحصول على فوائد من مدفوعات الضرائب الخاصة بك على الرغم من أنها قد تبدو كبيرة أثناء وجودك في الخدمة. تعد تلك المخصصة للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة أيضًا أداة ممتازة لضمان أن الحياة بعد العمل لا تؤذي كثيرًا. لا يزال بإمكانك حماية المصالح المالية لنفسك ولعائلتك عندما تتقاعد في نهاية المطاف.
